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El infraseguro, en pocas palabras, se produce cuando el valor del objeto asegurado (por ejemplo, tu casa), es mayor que el capital asegurado.

En los últimos años, a causa de la crisis y la difícil situación económica que estamos viviendo en nuestras casas, es muy común que, o no tengamos asegurados nuestros bienes o los tenemos mal asegurados, es decir, por debajo de su valor real, buscando una reducción en nuestra póliza de seguro. Esta opción no es beneficiosa, aunque a simple vista lo parezca, porque la prima te puede suponer un ahorro en los gastos de casa. Y es que, en caso de suceder cualquier siniestro, la indemnización recibida será mucho menor que la del valor real de nuestros bienes, consecuencia de un pago de cuota inferior al que nos correspondería.

El infraseguro supone que la entidad aseguradora tiene el derecho de acogerse a la regla proporcional, que significa que solo pagará la parte proporcional que corresponda según la prima pagada, y no sobre el riesgo cubierto.

Ante una situación de infraseguro, se pueden dar los siguientes casos:

  • En caso de que el siniestro únicamente afecte a una parte de los bienes asegurados, la entidad aseguradora calculará la prestación correspondiente aplicando la denominada «regla proporcional», mediante la cual la indemnización se calcula en función de la relación entre el capital asegurado, el interés y el valor siniestrado.
  • Si el siniestro afecta a la totalidad del interés asegurado (siniestro total), la prestación será igual al capital asegurado (siendo estos menores que el valor siniestrado y el interés asegurado).

En ambos casos, nunca la cobertura del seguro se corresponderá con la realidad del valor de nuestros bienes. Conclusión: tu siempre pierdes.

Para que quede esto más claro, vamos a explicarlo con un ejemplo:

Supongamos que tenemos un bien que vale 20.000 € y lo aseguramos contra el riesgo de incendio por el valor de 10.000 € (en este caso, existe infraseguro). En el caso que se produjese un siniestro en el cual quedase destruido la mitad del mismo, la entidad, aplicando la regla proporcional, indemnizaría al beneficiario únicamente por 5.000€, que sería la mitad del capital asegurado. De esta manera, quedaría un cuarto del coste del bien sin indemnizar.

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